మొదటి ఇల్లు కొనేటప్పుడు మెజారిటీ ప్రజలు ఎదుర్కొనే సందిగ్ధత ఇది. ఇది జీవితం యొక్క కఠినమైన నిర్ణయాలలో ఒకటి. ఎందుకు? 

ఎందుకంటే సామాన్యులు ఇల్లు కొనాలని నిర్ణయించుకున్నప్పుడు, వారు తక్కువ డబ్బులతో గడిపే జీవనశైలిని నడిపించడానికి ఒక నిర్ణయం తీసుకుంటున్నారు. అందువల్ల, డబ్బుతో పాటు, ఇల్లు కొనడానికి కూడా చాలా సంకల్ప శక్తి మరియు ప్రేరణ అవసరం.

 ప్రజలు అద్దె అపార్ట్మెంట్లో నివసిస్తున్నప్పుడు, వారు తమ సొంత ఇంటిని కొనడానికి ఒక నిర్ణయం తీసుకుంటారు. EMI చెల్లించడం కంటే అద్దె చెల్లించడం చాలా సులభం. ఎలా? దీనిని ఒక ఉదాహరణతో చూద్దాం.

హైదరాబాద్ లో రియల్ ఎస్టేట్ ఆస్తి ఉందని అనుకుందాం. ప్రస్తుత మార్కెట్ వాల్యుయేషన్ రూ .50 లక్షలు అనుకుందాం. ఈ ఆస్తిని కొనడానికి లేదా అద్దెకు ఇవ్వడానికి ఒక నిర్ణయం తీసుకుంటే నిర్ణయం ఎలా మారుతుందో చూద్దాం:

Rent: ఒకరు ఈ ఆస్తిలో అద్దెకు నివసించాలని నిర్ణయించుకుంటే, అద్దెదారునికి తక్షణ ఖర్చు నెలకు సుమారు రూ .15,000 అవుతుంది. ప్రతి 11 నెలలు గడిచిన తరువాత ఈ ఖర్చు పెరుగుతుంది.

 Buy: Home loan  (20% డౌన్‌పేమెంట్, 80% లోన్) పై ఇంటిని కొనుగోలు చేసినప్పుడు, ఇఎంఐ (20 సంవత్సరాలకు @ 8.6%) గా నెలకు రూ .35,000 ఖర్చు అవుతుంది. EMI చెల్లించడం అద్దెకు (నెలకు) దాదాపు 2.33 రెట్లు. అంతేకాకుండా, ఒకే మొత్తానికి రూ .10 లక్షలు డౌన్‌పేమెంట్  అవసరం.  ఒక మధ్యతరగతి వ్యక్తికి, EMI చెల్లించడం చాలా భారం.

కాబట్టి EMI చెల్లించడం మరియు ఇంటిని సొంతం చేసుకోవడం కంటే అద్దె చెల్లించడం తెలివైనదని అర్థం? నిజమేనా?

 మరింత స్పష్టత పొందడానికి మన విశ్లేషణ కొనసాగిద్దాం..

WHAT IS THE ALTERNATIVE APPROACH?

The alternative approach will be to stay on rent, and save the extra cost.

Example: కొత్తగా వివాహం చేసుకున్న జంటకు, 2.33 రెట్లు ఖర్చు వ్యత్యాసం చాలా ఎక్కువ. వారు మరింత విలాసవంతమైన జీవనశైలిని నడిపించడానికి, అద్దె ఇంటిలో ఉండడం ద్వారా రూ .20,000 మరియు డౌన్‌పేమెంట్‌ను ఆదా చేస్తారు.మెజారిటీ ప్రజలు తమ మొదటి ఇంటి కొనుగోలును ఎందుకు ఆలస్యం చేస్తున్నారో ఇది రుజువు చేస్తుంది. 

కానీ ప్రశ్న మిగిలి ఉంది, ఇది మన సమస్యకు పరిష్కారమా? సమస్య ఏమిటి? స్వయంగా మనకోసం ఇల్లు కొనడం.. కానీ ఇది సరైన పరిష్కారం కాదు. ఎందుకు? ఎందుకంటే ఆస్తి ధరలు వేగంగా పెరుగుతున్నాయి. “మేము ఈ రోజు వాటిని కొనకపోతే, రేపు అది మరింత భరించలేనిదిగా మారుతుంది”. మీ చుట్టుపక్కల వ్యక్తుల నుండి మీరు ఈ క్లిచ్ విన్నారని నేను ఖచ్చితంగా అనుకుంటున్నాను. కానీ ఈ వ్యాసంలో, ఈ సామెత వెనుక ఉన్న గణితాలను కూడా చూస్తాము.

WHY THE ALTERNATIVE APPROACH IS NOT WISE?

విషయం ఏమిటంటే, అద్దె మరియు EMI మధ్య వ్యయ వ్యత్యాసం ఎల్లప్పుడూ ఉంటుంది. కొన్ని సంవత్సరాల తరువాత, EMI vs అద్దె నిష్పత్తి 2.33 కన్నా తక్కువకు వస్తుంది. వాస్తవానికి, EMI vs అద్దె నిష్పత్తి సమయంతో పెరిగే అవకాశం ఉంది. 

ముంబై, న్యూ Delhi ిల్లీ (ఎన్‌సిఆర్), బెంగళూరు, హైదరాబాద్, పూణే, చెన్నై తదితర నగరాల్లో ఈ నిష్పత్తి మాత్రమే పెరిగింది. నగరంలోని ఆస్తి మరింత ఖరీదైనదిగా మారుతోంది.  ఈ దృగ్విషయం పై నగరాల్లో ఎక్కువగా ఉంటుంది. 

భారతదేశంలోని టైర్- II నగరాల్లో కూడా ఇదే పరిస్థితిని చూడవచ్చు. అందువల్ల, ప్రజలు వారి జీవనశైలికి మరియు ఇంటిని కొనడానికి మధ్య సమతుల్యతను ఎలా కాపాడుకోవాలో తెలుసుకోవడం చాలా అవసరం.

ప్రజలు ఇంటిని ఎందుకు కొంటారు?

 ప్రజలు చివరికి తమ సొంత ఇంటిని కొనడానికి కొన్ని కారణాలు ఉండాలి. ఇప్పుడు ఖరీదైనదిగా కనిపించే EMI చెల్లింపులు, సంవత్సరాలు గడిచినప్పుడు ఇది ఎలా ఆచరణీయమైన ఎంపిక అవుతుంది? 

ఒక పెద్ద కారణం ఏమిటంటే, ప్రజలు తెలివిగా మారడం మరియు వారి ఖర్చులపై మరింత నియంత్రణను సేకరించడం. అవును, అద్దెకు తీసుకున్న అపార్ట్‌మెంట్‌లో, స్వంత ఇల్లు కొనడం తెలివైన ఎంపిక. 

ఈ వ్యాసాన్ని ప్రారంభించడానికి ముందు, మేము ఇప్పటికే నిర్ణయానికి వచ్చామని మీరు అనవచ్చు.  కానీ ఇది వాస్తవం. ఫైనాన్షియల్ కాలిక్యులేటర్లు ఏమి చెప్పినా, స్వయంగా ఇల్లు కొనడం అనేది వారి జీవితంలో తీసుకోగల ఉత్తమ ఆర్థిక నిర్ణయం. అయితే, ఈ నిర్ణయాన్నీ ధృవీకరించడానికి కొన్ని సంఖ్యలు మరియు తర్కంతో పరిష్కారించడానికి ప్రయత్నిద్దాం.

Psychological Reason: అద్దె చెల్లింపులు ఒక భారం మరియు స్వయంగా కలిగించే నొప్పి వంటివి. ఈ వ్యక్తులు తమ సొంత ఇంటిని కలిగి ఉన్న వారి స్నేహితులు మరియు బంధువులను కలిసినప్పుడు, అద్దె ఇంట్లో నివసించే భూతం మరింత పెద్దదిగా మారుతుంది. బాల్యంలో, మేము మా ఇంటిలో నివసించాము. అప్పుడు, భూస్వామి లేరు. కానీ ఇక్కడ, తరచుగా యజమానిగా వ్యవహరించే భూస్వామి ఉన్నారు. కాలంతో పాటు, ఈ భావోద్వేగం చాలా తీవ్రంగా మారుతుంది, కొంతమంది హఠాత్తుగా ఇంటిని కొంటారు. భావోద్వేగపరంగా ఒక స్వీయ-యాజమాన్యంలోని ఇంట్లో నివసించడంతో ముడిపడి ఉంది.

Feeling of ownership: అద్దె చెల్లించిన తర్వాత, అది ఎప్పటికీ ఖర్చు చేసిన డబ్బు లాంటిది. ప్రతిఫలంగా ఇది మాకు తిరిగి ఇస్తుంది? ఒక నెల ఆశ్రయం. EMI చెల్లించడం ద్వంద్వ ప్రయోజనం. ఇది మాకు ఒక నెల ఆశ్రయం ఇస్తుంది, EMI   అనేది ప్రొఫార్మాషనల్  గా యాజమాన్యాన్ని కూడా పెంచుతుంది. EMI ని అద్దెగా పరిగణించండి, చివరికి (20 సంవత్సరాల తరువాత చెప్పండి), మిమ్మల్ని ఆస్తి యజమానిగా చేస్తుంది.

Financial Reason:

FINANCIAL CALCULATION BEHIND RENT VS BUY HOUSE DECISION

ఇద్దరు స్నేహితుల జాకబ్ మరియు జేమ్స్ యొక్క  ఉదాహరణను పరిశీలిద్దాం. ఇద్దరి వయస్సు 30 సంవత్సరాలు. జాకబ్ మరియు జేమ్స్ ఇద్దరూ అద్దె ఇంట్లో నివసిస్తున్నారని అనుకుందాం. వారిద్దరూ నెలకు రూ .15 వేల అద్దె చెల్లిస్తారు. 

వారు నివసించే ఇంటి మార్కెట్ ధర రూ .50 లక్షలు. జాకబ్ తాను నివసిస్తున్న ఇలాంటి ఇంటిని కొనాలని నిర్ణయించుకున్నాడు. అతను 20 సంవత్సరాలు రూ .40 లక్షలు, @ 8.6% పా రుణం తీసుకున్నాడు. జేమ్స్ అద్దెకు జీవించడం కొనసాగించాలని నిర్ణయించుకున్నాడు. 

రుణ విధానం ఆదా చేయడం మరియు ఆదా చేసిన మొత్తాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం అతని విధానం.

 జాకబ్ మరియు జేమ్స్ నిర్ణయాలు క్రింది ఫ్లో చార్టులో వివరించబడ్డాయి:

EXPLANATION OF JAMES’S DECISION (STAYING ON RENT)

జేమ్స్ నిర్ణయం ఏమిటి? అతను అద్దెకు జీవించడం కొనసాగించాలని నిర్ణయించుకున్నాడు మరియు ఇల్లు కొనడానికి అయ్యే అదనపు ఖర్చును ఆదా చేశాడు. 

ఇంటి కొనుగోలుకు అదనపు ఖర్చు ఎంత? EMI మరియు డౌన్‌పేమెంట్.

 జేమ్స్ నిర్ణయం ఎలా రూపొందుతుందో చూద్దాం. 

మొత్తం పెట్టుబడి: ఇంటికి డౌన్‌పేమెంట్ రూ .10 లక్షలు. జేమ్స్ అద్దెలో ఉండాలని నిర్ణయించుకున్నందున, అతను ఈ మొత్తాన్ని 12% pa రిటర్న్స్ చెల్లించగల ఇండెక్స్ ఫండ్‌లో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.

 ఎందుకు 12% మాత్రమే? ఎందుకంటే భవిష్యత్తులో ఉపయోగించడానికి ఈ డబ్బును సురక్షితంగా ఉంచడం మంచిది. 

 మంత్లీ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ (సిప్): అద్దె చెల్లించడంలో (వర్సెస్ ఇఎంఐ) ఆదా చేసిన ఖర్చును సిప్ మార్గం ద్వారా పెట్టుబడికి కూడా ఉపయోగిస్తారు. జేమ్స్ అద్దెలో ఉండాలని నిర్ణయించుకున్నందున, అతను 14% pa రిటర్న్స్ చెల్లించగల large క్యాప్ మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో డిఫరెన్షియల్ మొత్తాన్ని (EMI మైనస్ రెంట్) పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. 

మ్యూచువల్ ఫండ్స్ SIP ల గురించి మరింత చదవండి. 

[గమనిక: కాలంతో పాటు అద్దె పెరుగుతుంది. అందువల్ల పొదుపులు కూడా తదనుగుణంగా తగ్గిస్తాయి.] పై సిద్ధాంతాన్ని ఎక్సెల్ షీట్‌లో లెక్కలుగా చూద్దాం. అద్దెకు ఉండాలని నిర్ణయించుకోవడం ద్వారా జేమ్స్ ఎంత డబ్బు సంపాదించవచ్చో చూపించాలనే ఆలోచన ఉంది.

EXPLANATION OF JACOB’S DECISION (BUY A HOME)

| నిర్ణయం ఏమిటి? అతను స్వయంగా ఒక ఇల్లు కొనాలని నిర్ణయించుకున్నాడు, మరియు అద్దె ఇంటి నుండి బయటికి వెళ్ళాడు. ఇలా చేయడం ద్వారా, అతను స్వీయ కోసం ఒక ఆస్తిని కొన్నాడు. ఈ ఆస్తి విలువ కూడా సమయంతో పాటు పెరుగుతుంది. అంతేకాకుండా, గృహ రుణం తీసుకున్నందున, అది అతనికి కొంత ఆదాయపు పన్నును కూడా ఆదా చేస్తుంది. Jacob నిర్ణయం ఎలా రూపొందుతుందో చూద్దాం. 

Property Price Appreciation: కొనుగోలు సమయంలో ఇంటి మార్కెట్ విలువ రూ .50 లక్షలు. Loan ణ పదవీకాలం ముగిసే సమయానికి (20 సంవత్సరాలు), ఆస్తి ధర సగటున 10% pa చొప్పున పెరుగుతుంది నేను అనుకున్నాను. అంటే, ఈ రోజు రూ .50 లక్షల ధర ఉన్న ఇల్లు రూ. 20 సంవత్సరాల తరువాత 3.36 కోట్లు. 

 Income tax Savings: భారతీయ పన్ను చట్టాల ప్రకారం, గృహ ఋణం యొక్క వడ్డీ భాగాన్ని తగ్గింపులుగా పేర్కొనవచ్చు (గరిష్టంగా రూ .2.0 లక్షలు). జాకబ్ ప్రస్తుతం 20% పన్ను పరిధిలో ఉన్నాడు మరియు వచ్చే 4 సంవత్సరాలు ఇక్కడే ఉంటాడు. నాల్గవ సంవత్సరం తరువాత, అతని పన్ను పరిధి 30% ఉంటుంది. ఈ సందర్భంలో, 20 సంవత్సరాలలో అతని మొత్తం పన్ను ఆదా రూ .9.5 లక్షలు. 

జీతంపై చెల్లించే సమర్థవంతమైన ఆదాయపు పన్ను గురించి మరింత చదవండి. 

పై సిద్ధాంతాన్ని ఎక్సెల్ షీట్‌లో లెక్కలుగా చూద్దాం. ఆదాయపు పన్ను (గృహ loan ణం కారణంగా) జాకబ్ ఎంత ఆదా చేయగలడో చూపించడం మరియు 20 సంవత్సరాల తరువాత అతని ఆస్తి విలువ ఏమిటో చూపించాలనే ఆలోచన ఉంది.

WHY TO BUY A HOME?

• Home is an asset
• Forced Savings
• Learn Affordability Analysis
• Future Savings

CONCLUSION

అద్దె vs ఇల్లు కొనడం అనేది యుగాల నుండి కొనసాగుతున్న చర్చ. కానీ ఈ రోజు ఇల్లు కొనకపోవడం, మరింత సమృద్ధిగా జీవించటానికి మీ సంతృప్తిని ఆలస్యం చేయకుండా ఉంటుంది. ఇది తెలివైన ఎంపిక కాదు. అద్దె ఇంటి నుండి వీలైనంత త్వరగా మీ స్వంత ఇంటికి తరలoడి. అవును, ప్రజలు వెంటనే ఇల్లు కొనలేని పరిస్థితులు ఉన్నాయి. 

 ఉద్యోగ భద్రత లేని వ్యక్తులు ఉన్నారు. అలాంటి వారు గృహ రుణానికి కట్టుబడి ఉండలేరు. అలాగే, తమకు నచ్చని నగరంలో పనిచేసే వ్యక్తులు. అలాంటి వారు వెంటనే ఇల్లు కొనడానికి ఇష్టపడకపోవచ్చు. 

ఈ రోజు ఇల్లు కొనకపోవడం, అద్దెకు ఉండడం అనేది ఒక వ్యక్తి యొక్క ఎంపిక. పెద్ద అడ్డంకులు లేనట్లయితే, అద్దె అపార్ట్మెంట్లో నివసించడం కంటే స్వయం కోసం ఇల్లు కొనడం మంచిది.