ఆరోగ్య బీమాను ఎలా కొనాలి? 

సాధారణంగా మనం ఆరోగ్య బీమా పాలసీని ఎలా కొనుగోలు చేయాలి? 

 కొనడానికి ముందు మనం ప్లాన్ చేస్తామా?

 చాలా సందర్భాలలో సమాధానం లేదు. ఆదాయపు పన్ను ఆదా చేయడానికి ప్రజలు ప్రధానంగా ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేస్తారు. కానీ ఈ కొనుగోలు యొక్క పెద్ద ఉద్దేశ్యం వైద్య అత్యవసర పరిస్థితి వచ్చినప్పుడు (ఆర్థికంగా) నిర్వహించడం. 

ఆరోగ్య బీమా నిర్వహణ ఇది చాలా సులభం అని మనం అనుకుంటాం. కానీ వాస్తవానికి అది అంత సులభం కాదు. 

ఎక్కడ కష్టాన్ని ఎదుర్కోవచ్చు? రోడ్డు ప్రమాదానికి గురైన కుటుంబ సభ్యుడి కోసం మీరు ఆసుపత్రిలో కష్టపడుతున్నారని  ఉహించుకోండి. మీ ఆరోగ్య బీమా పాలసీ ఆసుపత్రి బిల్లుల్లో ఎక్కువ భాగాన్ని చెల్లిస్తుందని ఆశిస్తారు. కానీ  జరిగేదిదానికి విరుద్ధం. భీమా సంస్థ మీ దావాను తిరస్కరిస్తుంది. అవును దావా తిరస్కరణ ఆరోగ్య బీమా పాలసీలలో ముఖ్యమైన సమస్య. 

WHAT IRDA SAYS ABOUT THE HEALTH INSURANCE SECTOR?

IRDA  (ఇన్సూరెన్స్ రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్‌మెంట్ అథారిటీ. ) అనేది భారత ప్రభుత్వ సంస్థ, దీని బాధ్యత భారతదేశంలో భీమా రంగాన్ని “క్రమబద్ధీకరించడం మరియు అభివృద్ధి చేయడం”. 

వాస్తవం తనిఖీ చేయడం సులభం. ఐఆర్‌డిఎ ప్రచురించిన తాజా వార్షిక నివేదికను వారి వెబ్‌సైట్‌లో (old data for example) డౌన్‌లోడ్ చేసాను. 

వారి వార్షిక నివేదికలో క్రింది డేటా అందుబాటులో ఉంది:

IRDA యొక్క వార్షిక నివేదిక ఈ క్రింది వాటిని ధృవీకరించింది:

 ప్రభుత్వ రంగ బీమా కంపెనీలు: ఆరోగ్య బీమా వ్యాపారంలో మొత్తం మార్కెట్ వాటాలో 76% ఉన్నాయి. వారి క్లెయిమ్ పరిష్కార నిష్పత్తి 120%. అంటే, వారు సేకరించిన ప్రీమియంల కంటే ఎక్కువ చెల్లించారు. ప్రైవేట్ సెక్టార్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు: ఆరోగ్య బీమా వ్యాపారంలో మొత్తం మార్కెట్ వాటాలో 24% ఉన్నాయి. వారి క్లెయిమ్ పరిష్కార నిష్పత్తి 75% మాత్రమే. 

 భారతదేశంలో క్లెయిమ్ సెటిల్మెంట్ నిష్పత్తి చాలా తక్కువగా ఉందని నేను ఎప్పుడూ అనుకునేవాడ్ని కానీ అది తప్పని ఇప్పుడు రుజువు అయ్యింది.  ఒక వైపు, ప్రభుత్వ సంస్థలు 120% క్లెయిమ్ లను పరిష్కరిస్తున్నాయి. మరోవైపు, ప్రైవేటు కంపెనీలు తాము వసూలు చేసిన మొత్తం ప్రీమియాలలో 75% తిరిగి చెల్లిస్తున్నాయి. 

కానీ క్లెయిమ్ తిరస్కరించకుండా ఉండడానికి, మీరు ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేయడానికి ముందు సరైన ప్రణాళికను అనుసరించాలి.

PLANNING IS NECESSARY BEFORE BUYING HEALTH INSURANCE POLICY

ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కొనడానికి ఉత్తమ మార్గం ఏమిటి? ఉత్తమ బీమా సంస్థ నుండి పొందాలా? 

క్షమించండి, ఇది అంత సులభం కాదు. భీమా సంస్థను సంప్రదించడానికి ముందు, మొదట కొన్ని స్వీయ విశ్లేషణలు చేయడం ఉత్తమ మార్గం. 

 ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కొనడానికి మనం తప్పక అమలు చేయాల్సిన కొన్ని దశలు ఇవి.

1. DO NOT CONSIDER HEALTH INSURANCE AS AN EXPENSE.

ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కలిగి ఉండటానికి ఒకరు చెల్లించే ప్రీమియంలు ఖర్చు. ఈ డబ్బు ప్రతి సంవత్సరం జేబు నుండి బయటకు వెళుతుంది. కాబట్టి ప్రజలు దీనిని ఖర్చుగా భావిస్తారు. కానీ నేను ఖర్చుకు బదులుగా “రక్షణ” అని పిలవాలనుకుంటున్నాను. 

ఎందుకు? 

ఆరోగ్య బీమా పాలసీకి వ్యతిరేకంగా ఒకరు వార్షిక ప్రీమియంగా రూ .20,000 చెల్లిస్తారని అనుకుందాం. అతను ఈ ప్రీమియాన్ని 5 సంవత్సరాలు చెల్లించాడు. కానీ ఎటువంటి ఖర్చులను క్లెయిమ్ చేయలేదు. మీరు అదృష్టవంతులు.

 గత 5 సంవత్సరాలలో చెల్లించిన మొత్తం, రూ .20,000 × 5 = రూ .1.0 లక్షలు. 

6 వ సంవత్సరంలో అతను ఒక ప్రమాదం ఎదురుకున్నాడు మరియు తీవ్రమైన గాయాలు అయ్యాడు. అతని వైద్య బిల్లు రూ .200,000. [దయచేసి గమనించండి: నేను ఇక్కడ యాదృచ్ఛిక సంఖ్యలను విసరడం లేదు. ఇవి నిజమైన గణాంకాలు]

అతని భీమా సంస్థ మొత్తం ఆసుపత్రి ఖర్చులలో 80% ని పరిష్కరించింది.

 కొద్ది రోజుల్లో ఎలా ఉంటుందో చూడండి, ఆరోగ్య బీమా పాలసీ అతనికి రూ .80,000 ఆదా చేసింది. హాస్పిటలైజేషన్ బిల్లు: రూ .200,000 భీమా దావా: రూ .180,000. మీ మొత్తం ఖర్చు: రూ .120,000 ప్రీమియం చెల్లించినది: రూ .100,000 మీరు పరిష్కరించిన హాస్పిటల్ బిల్లు: రూ .20,000 ఆదా: రూ .80,000. 

మొదటి 5 సంవత్సరాలలో, అతను భీమా ప్రీమియాన్ని అనవసరంగా చెల్లిస్తున్నట్లు అనిపించినప్పటికీ. కానీ కొంత సమయం లో ఈ ముద్ర మంచి కోసం మారిపోయింది. మొత్తం ఆసుపత్రి ఖర్చుల ద్వారా రూ .80,000 ఆదా చేశాడు. అందువల్ల ఆరోగ్య బీమా ఖర్చును ఖర్చుగా పరిగణించ కూడదు. అ కూడదు రక్షణ. వారు పాలసీదారు కోసం భారీ మొత్తంలో డబ్బు ఆదా చేయవచ్చు. 

2. QUANTIFY YOUR HEALTH COVER NEED.

ఒక కుటుంబానికి అవసరమైన దాదాపు ఖచ్చితమైన హెల్త్ కవరును అంచనా వేయడం అవసరం. పెద్ద ఆరోగ్య కవర్ మంచిది, కానీ దాని ప్రీమియం భరించలేనిది కావచ్చు. చిన్న హెల్త్ కవర్ జేబుకు సులభంగా ఉండవచ్చు, కానీ దాని విలువ తక్కువగా ఉంటుంది. పాలసీదారుడు అవసరమైన హెల్త్ కవరును చాలా న్యాయంగా లెక్కించాలి. 

నియమం ప్రకారం, హెల్త్ కవర్ నెలవారీ ఇంటి జీతం తీసుకునేవారిలో కనీసం 3.5 రెట్లు ఉండాలి. టేక్ హోమ్ జీతం రూ .1,00,000 అయితే, హెల్త్ కవర్ కనీసం రూ .3,50,000 ఉండాలి.

3. KEEP YOUR STRATEGY READY FOR “PRE-EXISTING DISEASE”.

ఈ క్రింది కారణాల వల్ల ఎక్కువ మంది ఆరోగ్య భీమా వాదనలు తిరస్కరించబడతాయి:

అనారోగ్యం “ముందుగా ఉన్న వ్యాధి” గా వర్గీకరించబడింది లేదా పాలసీని కొనుగోలు చేసేటప్పుడు “ముందుగా ఉన్న వ్యాధి ప్రకటించబడలేదు”.

 ముందుగా ఉన్న వ్యాధి అంటే ఏమిటి? 

ఆరోగ్య బీమా ఫారమ్ నింపే సమయంలో, దరఖాస్తుదారు తప్పనిసరిగా సభ్యుల వైద్య చరిత్రను ప్రకటించాలి.

 దరఖాస్తుదారు గతంలో ఈ క్రింది వైద్య పరిస్థితులను ఎదుర్కొన్నారని అనుకుందాం:

• రక్తపోటు.
• డయాబెటిస్.
• ఉబకాయం.
• పెద్ద కీళ్ల నొప్పులు మొదలైనవి.

ఈ రోజుల్లో ప్రతి మూడవ వ్యక్తి పైన పేర్కొన్న అన్ని వైద్య సమస్యలతో బాధపడుతున్నారు.  ఐఆర్‌డిఎ నిబంధనల ప్రకారం, దీర్ఘకాలిక మరియు తీవ్రమైన వ్యాధిని ముందస్తుగా చెప్పే వ్యక్తులకు బీమా రక్షణ ఇవ్వడానికి బీమా కంపెనీ తిరస్కరించవచ్చు. 

వ్యాధి అంత తీవ్రంగా లేకపోతే, కొంత ప్రీమియం లోడింగ్ తర్వాత భీమా సంస్థ బీమా పాలసీని జారీ చేయవచ్చు. అంటే, వ్యక్తికి పాలసీ లభిస్తుంది కాని అతని / ఆమె ప్రీమియం సాధారణ వ్యక్తి కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది. 

కాబట్టి, ఒక వ్యక్తికి ముందుగా ఉన్న వ్యాధి ఉంటే, ఈ క్రింది వ్యూహాన్ని అనుసరించవచ్చు:

– Disease is serious in nature: భీమా సంస్థ ఈ వ్యక్తిని కవర్ చేయదు. దీని అర్థం, ఈ సభ్యుడిని పాలసీలో చేర్చకుండా మీరు ఆరోగ్య బీమాను కొనుగోలు చేయడానికి సిద్ధంగా ఉండాలి.

Pre-existing disease non-serious in nature: భీమా సంస్థ ఒక కవర్ ఇస్తుంది కాని కొంత ప్రీమియం లోడింగ్ తో. దీని అర్థం, మీ ప్రారంభ అంచనా కంటే ప్రీమియం ఎక్కువగా ఉన్న ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కొనడానికి మీరు సిద్ధంగా ఉండాలి. 

Waiting period : ముందస్తుగా లేని తీవ్రమైన వ్యాధి ఎప్పటికీ కవర్‌లో ఉండదు. పాలసీ కొనుగోలు సమయంలో మీకు డయాబెటిస్ సమస్య ఉందని అనుకుందాం. మీరు మొదటి 4 సంవత్సరాలు డయాబెటిస్‌కు సంబంధించిన హాస్పిటలైజేషన్ ఖర్చు యొక్క ఏ కవర్‌ను క్లెయిమ్ చేయలేరు. ఐదవ సంవత్సరం నుండి, డయాబెటిస్ క్లెయిమ్‌లు కూడా పాలసీ కవర్‌లోకి వస్తాయి. కాబట్టి మీరు ముందుగా ఉన్న వ్యాధికి ఏమి ప్లాన్ చేయాలి? దాని కోసం ప్రత్యేక అత్యవసర నిధిని ఉంచండి, ఇది అవసరమైన సమయంలో ఉపయోగించబడుతుంది.

4. WHAT ARE YOUR PREFERRED HOSPITALS?

ఇది మీరు మొదట మీరే ఉంచవలసిన ప్రశ్న. మీ నగరంలో కనీసం 5 ఆస్పత్రుల జాబితాను గుర్తించండి మరియు గమనించండి, అక్కడ మీరు అవసరమైన సమయంలో మీ కుటుంబాన్ని చేర్చడానికి ఇష్టపడతారు. 

మీరు ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేస్తున్నప్పుడు, మీ ఆస్పత్రులు జాబితాలో ఉన్నాయో లేదో నిర్ధారించుకోండి. డబుల్ చెక్ చేయండి. మీ ఇష్టపడే ఆసుపత్రులలో, మీకు నగదు రహిత సౌకర్యం లభిస్తుందో లేదో నిర్ధారించడానికి మీ భీమా ఏజెంట్‌ను అడగండి. 

మీకు ఇష్టమైన ఆసుపత్రిలో నగదు రహిత సదుపాయం ఉండటం, ఆరోగ్య బీమా పాలసీని తప్పనిసరిగా కొనుగోలు చేయడానికి ముందు ఒక ముఖ్యమైన చెక్ పాయింట్. నగదు రహిత సదుపాయం ఉన్నట్లయితే, బీమా సంస్థ మంజూరు చేసిన క్లెయిమ్ మొత్తాన్ని నేరుగా ఆసుపత్రికి తిరిగి చెల్లిస్తుంది. 

నగదు రహిత చికిత్స విషయంలో, మీరు మొదట మీ జేబు నుండి పూర్తి ఆసుపత్రి బిల్లును పరిష్కరించుకోవాలి.  తర్వాత, బీమా సంస్థ మీకు చెల్లించాల్సిన క్లెయిమ్ ను తిరిగి చెల్లిస్తుంది.

5. GET CLARIFICATION ABOUT NO-CLAIM BONUS.

హెల్త్ కవర్ పొందడానికి ప్రతి సంవత్సరం ప్రీమియం చెల్లించాలి. ప్రతి సంవత్సరం ఖర్చులను క్లెయిమ్ చేయడం అవసరం లేదు. ఆ సంవత్సరాల్లో, ఎటువంటి క్లెయిమ్‌లు లేని చోట, బీమాదారు నో-క్లెయిమ్ బోనస్ ఇవ్వడం ద్వారా పాలసీదారునికి బహుమతులు ఇస్తాడు. 

ప్రతి సంవత్సరం సున్నా క్లెయిమ్‌లకు సాధారణంగా 5% నో-క్లెయిమ్ బోనస్ ఇవ్వబడుతుంది. ఈ నో-క్లెయిమ్ బోనస్ ఆరోగ్య రక్షణను పెంచుతుంది. మీరు మొదటి సంవత్సరంలో రూ .100,000 కవర్ కలిగి ఉన్న పాలసీని కొనుగోలు చేశారని అనుకుందాం. మీరు 5 సంవత్సరాలు ప్రీమియం చెల్లించారు, కానీ ఖర్చులు లేవని పేర్కొన్నారు. 

ఈ సందర్భంలో, ఐదవ సంవత్సరం తరువాత, మీ ఆరోగ్య కవర్ క్రింద ఉంటుంది:

• 1^styear – Rs.100,000
• 2^ndyear – Rs.105,000 (+5%)
• 3^rdyear – Rs.110,250 (-do-)
• 4^thyear – Rs.115,750 (-do-)
• 5^thyear – Rs.121,550 (-do-)

సాధారణంగా హెల్త్ కవర్ దాని అసలు కవర్ విలువ కంటే 1.5 రెట్లు మాత్రమే పెరుగుతుంది. ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేసే ముందు పాలసీదారు ఈ సంఖ్యలను తెలుసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.

6. I HAVE A POLICY COVER, LETS GET ADMITTED TO BREACH CANDY HOSPITAL?

 దక్షిణ ముంబైలో ఉన్న బ్రీచ్ కాండీ హాస్పిటల్ యొక్క గది అద్దె రోజుకు రూ .25,000 వరకు ఉంటుంది. మీకు రూ .500,000 కవర్ ఉన్న ఆరోగ్య బీమా పాలసీ ఉందని అనుకుందాం. 

థంబ్ రూల్ ప్రకారం, భీమా చెల్లించే అనుమతించదగిన గది అద్దె కవర్ విలువలో 2% మించకూడదు. మీ విషయంలో, గరిష్ట గది అద్దె రోజుకు రూ .10,000 (500,000 X 2%) కావచ్చు.

 మీరు రోజుకు ఎక్కువ అద్దె కలిగి ఉన్న ఒక నిర్దిష్ట ఆసుపత్రిలో ఆసుపత్రిలో చేరాలని అనుకుంటే, మీరు మీ కవర్ విలువను తదనుగుణంగా ప్లాన్ చేసుకోవాలి.

7. BE AWARE OF AILMENTS/CONDITIONS NOT COVERED UNDER HEALTH INSURANCE.

సాధారణంగా ఆరోగ్య బీమా పాలసీ అన్ని రకాల అనారోగ్యం మరియు వైద్య పరిస్థితులను వర్తిస్తుంది, అవి ప్రకృతిలో “pre-existing” కావు. కానీ వీటిని ఏర్పాటు చేయకుండా, ఆరోగ్య బీమా పాలసీల పరిధిలో లేని మరికొన్ని ఉన్నాయి:

కొన్ని సాధారణమైనవి క్రింద పేర్కొనబడ్డాయి:

• Pregnancy.
• Ailments related to child Birth.
• HIV/AIDS.
• Self physical harm.
• Ailments related to overdose of alcohol.
• Treatment for obesity.
• Non-allopathic treatments.
• Medical conditions as a result of war.
• Major critical ailments etc..

అటువంటి అనారోగ్యాలు / పరిస్థితుల కోసం మీరు తప్పక ఏమి చేయాలి? 

Build a sufficiently big emergency fund.

FINAL WORDS…

ఆరోగ్య బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేయడానికి ముందు తప్పక తనిఖీ చేయవలసిన కొన్ని చెక్ పాయింట్లు ఇవి. 

ఆరోగ్య బీమా పాలసీ పత్రాన్ని (నిబంధనలు మరియు షరతులు) పై నుండి క్రిందికి చదవడం ఎల్లప్పుడూ మంచిది. 

devil వివరాలలో దాగి ఉంటుంది. 

కాబట్టి దయచేసి మీ మొదటి ప్రీమియం జారీ చేయడానికి ముందు చక్కటి ప్రింట్ల తీసుకోండి. 

మీకు కావలిసినంత సమయం తీసుకోండి. 

విధాన పత్రాన్ని నెమ్మదిగా చదవమని నేను మీకు సూచిస్తాను.

 ఒక వారం సమయం తీసుకోండి మరియు మీ దృష్టికి వచ్చే అంశాలను గమనించండి. 

అలాగే, ఈ వ్యాసంలో పేర్కొన్న పై # 7 చెక్ పాయింట్లను తనిఖీ చేయండి. 

అటువంటి లోతైన విశ్లేషణ తరువాత, కొనుగోలు చేసిన ఆరోగ్య బీమా పాలసీ మరింత ప్రభావవంతంగా ఉంటుందని నేను ఖచ్చితంగా అనుకుంటున్నాను.